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看到很多自由职业的朋友，还在主动自费缴纳社保，感到悲痛惋惜。来分享一下我的观点：
医保
1. 大部分缴纳医保的年轻人，从未真正使用过医保。
这是一个恶意的文字游戏，自费是自己掏钱，医保支付大部分情况下依然是自己掏钱。
不妨检查一下付款的详单，大概率用的是个人账户支付，而非统筹账户 —— 也就是自费。
但在所有医院付款环节中，这里被特意的设计成让你误以为是医保报销。
如果你想真正看病报销，推荐查看这个视频
《2023最清晰实用医保指南》，足够清晰易懂，也足够让你头昏眼花。
2. 自由职业者可以选择只缴纳居民医保，这是全中国唯一尚存的“老百姓福利”。
门诊报销比例，实际使用中占比很小，医保重要的是重大疾病、尤其是住院手术时的报销能力。
这一点居民医保性价比很高，虽然需要通过层层关卡（申请转院），但操作得当是可以真实落地报销的。
3. 商业险，须知保险的本质是杠杆。
购买保险，是你本人和保险公司之间的对赌，对赌一定有输赢。对方一堆精算师算出来的价格，你只要接受了，毫无疑问是你输。
那为什么必输还得买呢 —— 因为你还不够有钱，也承担不起重病的风险，所以不得不接受这个必输的交易，来获取一定杠杆。这个杠杆就是，你用每个月相对少量钱的付出，加杠杆，获取重大疾病发生时的医疗费用兜底。
换句话说，如果你有一些资产，比如应急现金留够了 100 万，那就不用考虑额外买商业保险了。以国内保险从业者的素质而言，条款里每一项细则都可能是坑，完全可以选择不参与这种必输的游戏。
养老金（退休金）
已经退休的公务员，到手工资比重点大学的毕业生高很多，这不是段子而是现实。养老金是非常简单的问题：
公务员、国企、私企、自由职业（打零工），身份不同，实际到手的养老金差异巨大，网上可以搜到足够多的数据。有多少人考公，就有多少人想明白了这一点，选择努力做被供养的那一边。
看到很多年轻公务员抱怨工作强度大，收入低，被 PUA。那你为啥不来另一边
没有谁是傻子，大家都会为自己的利益努力。作为既得利益者，当然是希望更多人缴纳养老金，更晚退休。如果你不幸在另一方，唯一能做的抵抗就是尽量不交，尽量少交。
至于能不能可持续发展，这根本没有讨论价值，如果还在纠结这个问题，我收回上一句话“没有谁是傻子”。
原来我对养老金没啥感觉，只是疑惑为何那么多人不交、停交，或者交最低。上次看了一下自己的养老金，好家伙，我每个月养老金都是交到上限的，这样交了十年多了个人账户里面才 10 万多。而且以这个趋势退休能拿到的钱真的很少。退休的时候是按照社平 + 个人账户除系数发工资的。
算笔账
假如你是深户，假如你23岁毕业，63岁退休，职业生涯40年整，深户社保每月最低
1387.87元，退休后拿退休金。
1、算下本金=1387.87×12×40=666178元假如退休后每个月你能拿4000元，然后你80岁over了，这17年里你共拿了退休金=4000x12×17=816000元，最后人走了啥都没留下。
2、假如同样40年，你每个月定投1387.87元，40年后，你的本金也是666178元，但是这40年你的总收益为609902元（复利3%算），63岁那一年你的总资产为1276080元，假如放银行吃利息，每个月差不多也是4000元，每月利息取出来养老，同样你80岁 over 了，这17年里你共拿了利息也是816000元，最后人走了还为后代留下1276080元巨额资产，功德无量
总结：买社保好像真的很不划算，这年头也不知道能否活到退休
公积金
这个部分没有坑，或者说坑不在这里… 住房公积金是实打实能提取，能到手的真钱，算收入的时候考虑进去。
据我观察，愿意冒风险给员工避税的公司越来越少了。在这个过程中，企业的风险远大于收益，而且能把账算明白的也是少数，吃力不讨好。
以前我上班的时候，有一份工作税前是 4 万，到手是 5.3万。—— 还真就有人选择不要到手 5.5，选择要到手 2.7 + 全额缴纳的。
当然企业是为了自己省钱，还是为了给你也省点，要具体情况具体计算。不要先入为主拒绝，一切以自己到手为准。
社保的额外价值
也就是落户和房票。
在我辞职之后的一段时间，还继续保持着上海的社保。当时还没做决定，未来会不会在上海生活，买房，落户。所以付费保持着连续社保，断了这些就没资格了。
当决定定居日本之后立刻停了，止损。放今天看，落户和房票 显然越来越不值钱了，更加没有维持的必要。
公积金早已提取完毕了，养老金我放弃，医保还有钱。所以我依然保持着，回国时顺带找三甲医院做的检查的习惯，尽量把医保的钱花掉。不报销，仅医保个人账户自费，不给国家添麻烦。
- Author:ABCPEAK
- URL:https://abcpeak.eu.org/article/1016f4bf-55eb-80f6-98df-f8cae914f7c6
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